جدول المحتويات
تعد القروض ضرورة للعديد من أصحاب الأعمال الصغيرة، الذين يستخدمونها لدعم التدفق النقدي أو دفع نفقات غير متوقعة. ولكن بالنسبة لأولئك الذين لديهم ديون متعددة، قد يكون من الصعب إدارة جميع تواريخ الاستحقاق والدفعات المختلفة - وهنا يأتي دور توحيد ديون الأعمال. باستخدام قرض توحيد الديون، يمكن لأصحاب الأعمال تحويل ديونهم إلى دفعة شهرية واحدة، غالبًا بمعدل فائدة أقل.
ما هو توحيد ديون الأعمال؟
توحيد ديون الأعمال هو ممارسة الجمع بين عدة قروض بفائدة في قرض واحد، لذا بدلاً من دفع عدة قروض شهرية الفواتير، لديك واحدة.
الديون ليست سيئة بطبيعتها؛ فهو المكان الذي يأتي منه معظم التمويل للشركات الصغيرة، ويمكن أن يكون منقذًا للحياة عند ظهور حالات الطوارئ أو عندما ترغب في الاستفادة من فرصة للنمو. ومع ذلك، بالنسبة للعديد من أصحاب الأعمال الصغيرة، فإن الديون تحمل وصمة عار.
"تميل الشركات الصغيرة إلى الاعتقاد بأن الديون سيئة، وبصراحة تامة، عندما يتعلق الأمر بالشركات الصغيرة، فإن الحصول على رأس المال والتركيز على إدارة رأس المال هو ما يهم". وقالت كريستين سكوايرز، رئيسة مبيعات الأعمال الصغيرة الوطنية في KeyBank، لصحيفة Business News Daily: "إنها تساعد في الواقع على تسريع نمو الأعمال التجارية الصغيرة". "يجب على أصحاب الأعمال الصغيرة دائمًا البحث عن طرق لزيادة تدفق رأس المال وخفض الفائدة على الديون."
ملاحظة المحرر: هل تحتاج إلى قرض بديل لشركتك؟ املأ الاستبيان أدناه ليتصل بك شركاؤنا البائعون لتزويدك بالمعلومات المجانية.
لكن جميع القروض التجارية ليست متساوية. في بعض الأحيان، ينتهي بك الأمر إلى دفع الكثير لتلبية حاجة قصيرة المدى. بعد مرور الوقت، يمكن أن تثقل كاهلك هذه القروض - خاصة إذا كانت أسعار الفائدة في كل مكان وكنت تكافح من أجل إدارة كل شيء.
تعمل قروض توحيد ديون الشركات الصغيرة مثل توحيد الديون الشخصية من حيث أنك تبسيط المدفوعات الخاصة بك. قبل سنوات، كانت البنوك هي اللعبة الوحيدة المتاحة، ولكن في هذه الأيام، تكثر الخيارات لتوحيد ديون عملك.
العملية سهلة: أنت تحدد الدين الذي تريد سداده، وتقدم بطلب للحصول على قرض، ثم استخدام العائدات لدفع هذا الدين. بعد ذلك، لديك دفعة واحدة فقط لسدادها كل شهر.
يؤدي دمج ديونك في دفعة واحدة إلى تسهيل إدارتها.
أنواع قروض توحيد ديون الأعمال
يتمتع أصحاب الأعمال الصغيرة بالعديد من الخيارات للحصول على قروض توحيد الديون. من القروض المدعومة من الحكومة من البنوك إلى القروض البديلة من المقرضين عبر الإنترنت، هناك منتجات إقراض تناسب احتياجات معظم أصحاب الأعمال.
القروض المصرفية
يلجأ العديد من أصحاب الأعمال الصغيرة إلى قروضهم المحلية البنك لتلبية احتياجاتهم من الإقراض، وهو أمر منطقي، حيث أن لديهم بالفعل علاقة مع هذا البنك أو الاتحاد الائتماني. قد لا تتمتع هذه المؤسسات المالية بالخبرة التقنية التي يتمتع بها بنك الهاتف المحمول، ولكن يمكنها تقديم أسعار فائدة تنافسية وشروط مواتية للحصول على قرض للأنشطة التجارية الصغيرة.
ومع ذلك، فإن الحصول على قرض من أحد البنوك ليس بالأمر السهل. منذ الركود في الفترة 2008-2009، تم تجاهل الشركات الصغيرة إلى حد كبير من قبل البنوك الكبرى التي شددت معايير الاكتتاب الخاصة بها. إنهم يفضلون إقراض الشركات القائمة التي يمكن أن تظهر نموًا قويًا في الإيرادات ولديها مالك عمل يتمتع بدرجة ائتمانية من الدرجة الأولى.
"بالنسبة لأصحاب الأعمال الصغيرة، من الأفضل تقريبًا أن يكون لديك بنك محلي لديك" وقال جوش كناور، الأستاذ المساعد لريادة الأعمال في جامعة كارنيجي ميلون والمؤسس والشريك العام لشركة JumpScale: "إنها علاقة شخصية مع". "ولكن إذا كنت تقترض من بنك تقليدي، فقد يضطر صاحب العمل إلى تقديم ضمانات". [هل أنت مهتم بمعرفة المزيد عن القروض من المقرضين البديلين؟ اطلع على اختياراتنا للحصول على أفضل القروض التجارية.]
قروض إدارة الأعمال الصغيرة
تعمل إدارة الأعمال الصغيرة الأمريكية (SBA) مع المؤسسات المالية لتقديم عدة أنواع من القروض، بعضها والتي يمكن استخدامها في كل شيء بدءًا من شراء معدات جديدة وحتى توحيد الديون. نظرًا لأن الحكومة الفيدرالية تدعم جزءًا كبيرًا من هذه القروض، فإن المقرضين أكثر استعدادًا لتقديم الأموال النقدية للشركات الصغيرة.
إن أسعار الفائدة على قروض SBA تنافسية مع ما سيحصل عليه المقترضون في البنك، وبعضها تأتي قروض SBA هذه مع دعم مستمر لمساعدة أصحاب الأعمال على بدء أعمالهم وإدارتها. تشتمل هذه القروض على دفعات مقدمة أقل من القروض التقليدية، وبعضها لا يتطلب ضمانات.
أكثر قروض SBA شيوعًا هي القروض 7(أ) والقروض 504. فيما يلي تفاصيل شروط ومتطلبات أنواع قروض SBA المختلفة:
القروض البديلة
ظهر المقرضون البديلون على الساحة في أعقاب الركود الكبير، حيث قدموا لأصحاب الأعمال والأفراد الوصول إلى المال عندما لا يفعل ذلك المقرضون الآخرون. اليوم، هناك العديد من المقرضين البديلين، الذين يشار إليهم غالبًا باسم المقرضين عبر الإنترنت، الذين يقدمون خدماتهم للشركات الصغيرة على وجه التحديد.
القروض المقدمة من هذه الأنواع من المقرضين - والتي تشمل المقرضين المباشرين من القطاع الخاص، ومقرضي السوق ومنصات التمويل الجماعي - عادةً ما تفرض رسومًا معدلات فائدة أعلى من البنوك أو SBA، لكنها تميل إلى أن تكون لديها معايير اكتتاب أقل صرامة.
تحتوي قروض الأعمال التجارية عبر الإنترنت على مبالغ وشروط مختلفة، حيث يقدم المقرضون البديلون منتجات مثل قروض التقسيط والقروض قصيرة الأجل . لتوحيد الديون، غالبًا ما يكون قرض التقسيط هو الخيار الأفضل لأصحاب الأعمال الصغيرة. مع قرض التقسيط، تحصل على مبلغ مقطوع تقوم بسداده على فترات منتظمة، حتى يتم سداد القرض والفائدة. يميل سعر الفائدة إلى أن يكون ثابتًا، لذلك ليس هناك شك في المبلغ الذي يتعين عليك دفعه شهريًا.
إذا كان نشاطك التجاري يتمتع بإيرادات قوية ولديك درجة ائتمانية رائعة، فإن الحصول على قرض من البنك أو SBA هو الحل الأمثل توجو. إذا كانت مواردك المالية أقل من ممتازة، ففكر في مقرض بديل.
كيفية اختيار قرض توحيد الأعمال
إن اختيار قرض توحيد الأعمال الصغيرة أكثر من مجرد النظر إلى الفائدة. معدل؛ عليك أن تزن العوامل الأخرى، مثل الشروط والمقرض، بعناية فائقة. قبل التقدم بطلب للحصول على قرض توحيد الأعمال، اتبع الخطوات التالية:
1. فكر في سبب رغبتك في توحيد ديونك.
يعد توحيد ديونك في دفعة واحدة احتمالًا مغريًا للعديد من أصحاب الأعمال، ولكن يجب أن يكون منطقيًا من منظور التدفق النقدي وأسعار الفائدة. قبل أن تبدأ في التسوق للحصول على قرض توحيد الديون، فكر في سبب قيامك بذلك في المقام الأول. هل ترغب في خفض سعر الفائدة الخاص بك، أم أنك تريد فقط جدول دفع أكثر قابلية للإدارة؟ هل تحتاج إلى القرض بسرعة، أم يمكنك الانتظار عدة أيام للحصول على الموافقة، وحتى لفترة أطول للحصول على التمويل؟ ستحدد الأسباب التي تدفعك إلى توحيد الديون كيفية التسوق للحصول على قرض.
من المهم أيضًامن المهم معرفة درجة الائتمان الخاصة بك وأموال عملك. يتطلب معظم المقرضين حدًا أدنى من درجة الائتمان والوقت في العمل حتى تكون الشركات مؤهلة للحصول على قروض الأعمال الصغيرة. إذا كان لديك درجة ائتمانية رائعة وموارد مالية قوية، فمن المرجح أن تحصل على الموافقة للحصول على قرض بنكي أو قرض إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) من أي شخص لا يفعل ذلك. إذا كان لديك رصيد ائتماني أقل من ممتاز، فقد يكون المُقرض البديل هو خيارك الأفضل.
2. اقرأ التفاصيل الدقيقة عن قروضك الحالية.
قبل التوقيع على أي طلبات للحصول على قروض توحيد الديون، تأكد من قراءة التفاصيل الدقيقة عن قروضك الحالية بعناية. بعد كل شيء، إذا فرض عليك المُقرض غرامة الدفع المسبق، فيجب أن يؤخذ ذلك في الاعتبار في عملية اتخاذ القرار. قد يتبين أن الرسوم ضئيلة، أو قد تدفعك إلى إعادة التفكير في توحيد ديونك.
3. حدد ما إذا كنت ستوفر المال عند توحيد ديونك.
آخر شيء تريد القيام به هو توحيد ديون عملك وينتهي الأمر بمعدل فائدة أعلى لفترة أطول من الوقت. ولهذا السبب من المهم مراجعة جميع ديونك الحالية، والنظر في أسعار الفائدة والرسوم والحد الأدنى للأرصدة وتواريخ الاستحقاق. ومن هناك، يمكنك تحديد ما إذا كان الأمر يستحق توحيد الديون. إذا كان لديك الكثير من القروض الشهرية ذات معدلات فائدة منخفضة، فقد يؤدي دمجها في قرض واحد إلى نتائج عكسية.
ومع ذلك، قد لا يهم ذلك أصحاب الأعمال الصغيرة الذين لا يستطيعون إدارتها أقساط القرض المختلفة كل شهر. إذا كان وجود عدة فواتير مستحقة يعني عدم سداد الدفعات والإضرار بدرجتك الائتمانية، فمن الأفضل دمجها في قرض بمعدل فائدة أعلى قليلاً.
إذا كنت تهدف إلى دعم التدفق النقدي، فعليك قد ترغب في توحيد الديون بفترات أقصر أو تتطلب منك سداد أكبر دفعات شهرية. إذا كنت مهتمًا أكثر بتبسيط حياتك، فقد يكون توحيد كل الديون هو الخيار الأفضل.
4. فكر في شروط القرض.
بمجرد أن تعرف سبب توحيد ديونك، يمكنك البدء في مقارنة الشروط والرسوم وأسعار الفائدة. قارن بين المقرضين بناءً على التكلفة الإجمالية للقرض والمدة التي يتعين عليك سدادها. يتضمن معدل الفائدة السنوية، أو معدل النسبة السنوية، سعر الفائدة وأي رسوم مرتبطة بالقرض؛ إنها التكلفة الإجمالية لاقتراض المال. يجب عليك أيضًا معرفة ما إذا كانت هناك أي غرامات على الدفع المسبق.
5. قم بتقييم إمكانية الوصول إلى المقرضين.
عندما تتسوق للحصول على قرض توحيد ديون الشركات الصغيرة، يجب عليك أيضًا التفكير في كيفية سداد الدفعات كل شهر. إذا كنت تفضل عملية مبسطة، فيمكنك البحث عن مُقرض عبر الإنترنت أو بنك أكثر خبرة في التكنولوجيا. إذا كنت تفضل إرسال شيك عبر البريد، فقد يكون البنك أو الاتحاد الائتماني خيارًا أفضل.
قبل تقديم الطلب، احصل على تقدير لمبلغ الدفعة الشهرية والفائدة التي ستحصل عليها سداد على مدى عمر القرض. مسلحًا بهذه المعلومات، يمكنك إجراء مقارنة شاملة بين المقرضين. القاعدة الأساسية الجيدة هي مقارنة ثلاثة عروض على الأقل قبل اتخاذ القرار.
6. قم بترتيب أوراقك.
قبل أن تبدأ عملية التقديم، قم بترتيب جميع المستندات الخاصة بك، واجعلها جاهزة. كلما تمكنت من تقديم الإقرارات الضريبية والبيانات المصرفية والبيانات المالية لشركتك ونسخة من خطة عملك بشكل أسرع، كلما حصلت على تمويلك بشكل أسرع. إذا كان على المُقرض أن يستمر في العودة إليك للحصول على مزيد من الوثائق، فقد يؤدي ذلك إلى تأخير العملية بأكملها.
لاختيار القرض المناسب لتوحيد الديون، عليك أن تعرف عملك وتؤدي واجباتك المنزلية. لم يتم إنشاء جميع المقرضين على قدم المساواة، مما يعني أنه يتعين عليك مقارنة أسعار القروض ورسومها وشروطها بعناية.
مزايا توحيد ديون الأعمال
إن توحيد ديون الأعمال أمر منطقي بالنسبة للعديد من الأشخاص. الأسباب. فيما يلي ثلاثة أمور يجب وضعها في الاعتبار:
عيوب توحيد ديون الأعمال
توفر قروض توحيد الديون الكثير من الفوائد لأصحاب الأعمال، ولكنها قد تكون محفوفة بالمخاطر أيضًا. فيما يلي الجوانب السلبية الثلاثة الكبيرة:
الأسئلة الشائعة حول توحيد ديون الأعمال
هل يؤدي توحيد الديون إلى الإضرار بائتمانك؟
من الممكن أن تؤدي أساليب توحيد الديون إلى الإضرار بائتمانك ، لكن الإجابة الكاملة دقيقة. إذا كان توحيد الديون يتضمن قرضًا أو بطاقة تحويل رصيد، فسيقوم المقرض أو وكيل التحويل بتقديم استفسار صعب بخصوص الائتمان الخاص بك. يمكن أن تؤدي الاستفسارات الصعبة إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك، ولكن التأثيرات عادة ما تكون قصيرة الأجل. في المتوسط، قد تخسر خمس نقاط بسبب الاستفسار الصعب، ولكن سيتم استعادتها في غضون ثلاثة إلى ستة أشهر.
هنا يأتي دور الفارق الدقيق. إذا كان توحيد الديون يساعدك على تجاوز الديون وتقليل الأرصدة المستحقة عليك، فسيساعد ذلك في النهاية على الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك. عند استخدامه بشكل صحيح، فإن توحيد الديون يستبدل تراجعًا ائتمانيًا قصير الأجل بتحسينات طويلة الأجل.
كيف يختلف توحيد الديون عن إعادة التمويل؟
من السهل التفكير في توحيد الديون على أنه شكل من أشكال إعادة التمويل. ففي النهاية، أنت تأخذ دينًا قائمًا وتحوله إلى دين جديد بدفعة جديدة. وفي حين أن ذلك يشبه إعادة التمويل، فإن الفرق الرئيسي بين هاتين الطريقتين لتسوية الديون هو الحجم. يمكن أن يشمل توحيد الديون العديد من القروض أو خطوط الائتمان المختلفة. وفي الوقت نفسه، فإن إعادة التمويل تكون لخط ائتماني واحد. وهو ينطوي على التفاوض مع المُقرض لتغيير شروط القرض. عادةً، ستؤدي إعادة التمويل إلى تغيير الأسعار والدفعات الشهرية، ولكن فقط على الدين المحدد المعني.
هل من الذكاء استخدام شركة توحيد الديون؟
لا توجد إجابة ثابتة للديون حلول. فما هو أفضل لطرف ما قد لا يكون أفضل لطرف آخر. يعتمد ما إذا كان من الذكاء بالنسبة لك الاستعانة بشركة توحيد الديون على ظروفك. إذا لم تكن قادرًا على مواكبة المدفوعات، فقد يمنعك توحيد الديون من التخلف عن السداد، ويحافظ على رصيدك الائتماني، ويقلل من ضغوطك المالية.
ولكن إذا تمكنت من سداد دفعاتك، فمن المرجح أن يمتد توحيد الديون المبلغ الإجمالي من المال الذي ينتهي بك الأمر إلى دفعه لتسوية ديونك. وذلك لأن القرض الجديد سيؤدي دائمًا تقريبًا إلى تمديد إجمالي مدة الدين، مما يتيح مزيدًا من الوقت لتراكم الفائدة.
إن أفضل طريقة لتحديد ما إذا كان توحيد الديون مناسبًا لك هو مقارنة الشروط . انظر إلى المبلغ الإجمالي الذي سيكلفك لتسوية الديون، مع أو بدون قرض التوحيد. قارن ذلك بالضغوط المالية لمدفوعاتك الشهرية الحالية وما ستكون عليه الدفعات الجديدة. هذه هي المعلومات التي تحتاجها لاتخاذ قرار جيد.
تعليقات
إرسال تعليق