جدول المحتويات
يستمر عدد الأشخاص الذين يديرون أعمالهم الخاصة في الارتفاع، ولكن العمل لنفسك يعني أنك مسؤول عن خطة التقاعد الخاصة بك. ولحسن الحظ، هناك العديد من خيارات خطة التقاعد المتاحة للعاملين المستقلين. واحدة من خطط التقاعد الأكثر شعبية للعاملين المستقلين هي 401 (ك) العاملين لحسابهم الخاص.
يمكنك المساهمة بمبلغ كبير من المال في هذه الخطة كل عام ثم البدء في أخذ التوزيعات من الحساب بعد أن تبلغ 59.5 عامًا. الخطوة الأولى في فتح خطة 401 (ك) للعاملين لحسابهم الخاص هي اختيار مقدم الخدمة الذي يلبي احتياجاتك. تحدثنا إلى اثنين من الخبراء الماليين لمعرفة كيفية عمل خطط التقاعد هذه.
لوغان أليك، CPA ومالك موقع التمويل الشخصي Money Done Right، وآدم بيرجمان، محامي ضرائب مدرب ورئيس IRA Financial قدمت كل من Trust وIRA Financial Group رؤاهما حول هذه الخطط، بما في ذلك الحد الأقصى للمساهمات والضرائب والاستثمارات والرسوم.
ملاحظة المحرر: هل تبحث عن خطة تقاعد الموظفين المناسبة لشركتك؟ املأ الاستبيان أدناه ليتصل بك شركاؤنا البائعون بشأن احتياجاتك.
ما هي خطة 401(k) للعاملين لحسابهم الخاص؟
تسمى هذه الخطة بالعديد من الأسماء، بما في ذلك منفردًا وفرديًا ومفردًا، ولكنها جميعًا تشير إلى خطة ادخار التقاعد 401 (ك) للشخص الذي يعمل لحسابه الخاص. يمكنك المساهمة بمبلغ كبير من المال في هذه الخطة كل عام ثم البدء في أخذ التوزيعات من الحساب بعد أن تبلغ 59.5 عامًا.
خطة 401(ك) للعاملين لحسابهم الخاص هي خطة ادخار للتقاعد بدأها وساهم فيها شخص يعمل لحسابه الخاص.
ما هي أفضل خطة تقاعد لشخص يعمل لحسابه الخاص؟
يقول أليك أنه بالنسبة لمعظم الشركات، فإن الخطة المنفردة 401( ك) هو الخيار الأفضل. يمكن للعديد من الشركات الصغيرة أن تساهم بشكل أكبر في خطة 401 (ك) المنفردة، على سبيل المثال، في خطة اشتراك خاصة عند نفس مستوى الدخل. باستخدام حساب IRA، يمكنك المساهمة بمبلغ 6000 دولار فقط (أقل من 50 عامًا) أو 7000 دولار (50 عامًا أو أكثر) في عام 2022. باستخدام SEP IRA، لا يمكنك المساهمة كصاحب عمل وموظف، فقط كصاحب عمل.</ p>
هناك عدة أنواع أخرى من خطط التقاعد إلى جانب العاملين لحسابهم الخاص 401(ك). تتضمن هذه ما يلي:
الملخص: تعتبر خطة 401(k) المنفردة أفضل خطة تقاعد لشخص يعمل لحسابه الخاص، ولكن تظل حسابات IRA التقليدية وRoth IRAs وSEP IRAs وSIMPLE IRAs خيارات.
الأسئلة الشائعة حول خطة التقاعد للعاملين لحسابهم الخاص
الآن بعد أن فهمت 401(ك) منفردًا وتعرف أنها أفضل - ولكن ليس فقط - خيار حساب التقاعد للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص مثلك، أنت قد يكون لديك أسئلة أخرى حول خطة التقاعد الخاصة بك. شارك أليك وبيرجمان وجهات نظرهما حول بعض الأسئلة المتداولة حول خطط التقاعد للعاملين لحسابهم الخاص.
من يمكنه الحصول على خطة 401(ك) منفردة؟
وفقًا لأليك، هناك ثلاثة فئات الأشخاص الذين يمكنهم الحصول على خطط 401(ك) منفردة:
هل يمكن أن يكون لديك موظفين وفتح خطة فردية؟
لا يمكن أن يكون لديك أي موظفين بدوام كامل، ولكن يمكنك التعاقد مع مستقلين أو توظيف موظفين بدوام جزئي لا يعملون أكثر من 1000 ساعة سنويًا في عملك. لاحظ أن ليس كل خطط 401(ك) الفردية تسمح للموظفين بدوام جزئي، لذا تأكد من مراجعة مقدم الخدمة الخاص بك قبل تعيين الموظفين.
كيف تبدأ إحدى خطط 401(ك) هذه؟< /H3>
يقول بيرجمان أنك تحتاج أولاً إلى تحديد مزود الخدمة. إحدى الطرق الأكثر شيوعًا لإنشاء إحدى هذه الخطط هي المرور عبر أحد البنوك. لا يتم تحصيل رسوم منك عادة مقابل ذلك، ولكن خيارات الاستثمار الخاصة بك تقتصر على المنتجات المالية التي يبيعها البنك أو المؤسسة المالية. يمكنك أيضا الذهاب من خلال الوساطة. بالإضافة إلى ذلك، هناك موفري مستندات خطة 401 (ك) منفردة ذاتية التوجيه، ولا يبيعون الاستثمارات وسيسمحون لك بإنشاء خطة 401 (ك) منفردة ذاتية التوجيه لإجراء استثمارات بديلة في الأصول، مثل العقارات، كما بالإضافة إلى الوصول إلى جميع خيارات الخطة المتاحة الأخرى، مثل مساهمات Roth وخيار قرض بقيمة 50000 دولار.
متى يجب أن أبدأ العمل لحسابي الخاص 401(ك)؟
يقول بيرجمان البدء مبكرًا - كلما كان أصغر سنًا، كلما كان ذلك أفضل - وكن متسقًا. كلما استطعت، تريد تأجيل الضرائب بدلا من دفع الضرائب. أنت أيضًا تريد تعظيم المبلغ المالي الذي ستحصل عليه عند التقاعد.
ما المبلغ الذي يمكنك المساهمة به للفرد 401(ك)؟
وفقًا لـ Allec، حدود المساهمة تحتوي على مكون الموظف وصاحب العمل. أنت تملأ هذين الدورين. في عام 2022، يمكن للموظف المساهمة بمبلغ يصل إلى 20,500 دولار إذا كان عمره أقل من 50 عامًا. وبالنسبة لأولئك الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكبر، فإن الحد الأقصى هو 27,000 دولار. يعد الفرق البالغ 6500 دولار بمثابة مخصص تعويضي، مما يعني أنه يمكن للأفراد الأكبر سنًا ادخار المزيد من أجل تقاعدهم.
أما بالنسبة لمكون صاحب العمل، فيمكنك تقديم مساهمة غير اختيارية (معفاة من الضرائب)إلى 401(ك) بنسبة 25% من راتبك في نموذج W-2. على سبيل المثال، إذا كنت تكسب أجرًا قدره 100000 دولار في عام 2022، فيمكنك المساهمة بمبلغ 20500 دولار كموظف و25000 دولار (25٪) كصاحب عمل بإجمالي 45500 دولار. بالنسبة للملكية الفردية، يمثل مكون صاحب العمل 20% من صافي دخلك من العمل الحر، والذي يتم حسابه على أنه دخل العمل الحر الخاص بك كما هو مذكور في الجدول ج، مطروحًا منه خصم نصف ضرائب العمل الحر المدفوعة.</ p>
عندما تساهم كموظف وصاحب عمل، فإن الحد الأدنى للمبلغ في عام 2022 هو 61000 دولار أمريكي إذا كان عمرك أقل من 50 عامًا و67500 دولار أمريكي إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر.
عادةً ما تتغير هذه الحدود كل عام، وعادةً ما يصعدون للتكيف مع التضخم. تكون الزيادة عادةً رقمًا تقريبيًا، وليس نسبة مئوية.
إذا كان زوجك يعمل في شركتك ويتم تعويضه، فيمكنه المشاركة في قانون 401(ك) الخاص بشركتك بنفس الحدود المذكورة أعلاه.</ p>
هل يمكنك المساهمة بمبلغ مقطوع للعاملين لحسابهم الخاص 401(ك)؟
وفقًا لبيرجمان، يمكن للفرد الذي يعمل لحسابه الخاص عادةً أن يقوم بتأجيل مساهمة الموظف بمبلغ مقطوع في الخطة طالما أن لديهم ما يكفي من الدخل المكتسب. ومع ذلك، في حالة مالك/موظف W-2، يجب ألا تزيد مساهمة الموظف المؤجلة عن الدخل المكتسب خلال فترة الدخل تلك. في حالة مساهمات صاحب العمل في تقاسم الأرباح، يمكن لصاحب العمل تقديمها بمبلغ مقطوع.
كيف ينمو المال في العاملين لحسابهم الخاص 401(ك)؟
يقول بيرجمان إنه اعتمادًا على المزود الذي تختاره لإيواء خطتك، يمكنك الاستثمار في أي شيء تقريبًا. ومع ذلك، إذا اخترت مؤسسة مالية للإشراف على خطتك، فيجب عليك الاستثمار في منتجاتها. خلاف ذلك، تبقى الفرص لا حدود لها. اتبع الطريق التقليدي مع الأسهم أو صناديق الاستثمار المشتركة، أو انتقل إلى استثمارات بديلة مثل العقارات أو الذهب أو العملات المشفرة.
ما هي الرسوم المرتبطة بالحساب الفردي 401(ك)؟
الحساب عادةً ما تتراوح رسوم الصيانة لهذه الخطط، وفقًا لـ Allec، بين 20 و200 دولار سنويًا. ستدفع أقل مبلغ إذا كانت احتياجاتك بسيطة - ليس لديك أي موظفين غيرك، ولا يوجد أي تجديد وأنت موافق على الاستثمار في منتجات شركة وساطة الميزانية. إذا كانت لديك شهية استثمارية أكثر إثارة للاهتمام، فيمكن لمزود آخر استيعابها. عادةً ما يفرض هؤلاء المزودون رسومًا أعلى للحفاظ على خطتك، ولكن لديك أيضًا المزيد من المرونة فيما يتعلق بخيارات الاستثمار والخطة الخاصة بك.
هل يعتبر 401(k) منفردًا معفى من الضرائب؟
نعم . باستخدام أموال عملك للمساهمة في خطة 401(ك)، تكون مؤهلاً للمطالبة بخصم تكلفة الخطة ورسوم الصيانة الخاصة بها. يساعد هذا في تقليل التزامات ضريبة الدخل لشركتك.
هل يمكنني سحب الأموال بدون عقوبة من هذه الخطة؟
قال بيرجمان إنه يمكنك الاقتراض من 401(ك) حتى 50000 دولار أو 50 دولارًا % من قيمة الحساب، أيهما أقل، لأي غرض وبسعر فائدة منخفض. لتجنب الضرائب، يجب سداد هذا القرض في غضون خمس سنوات من تاريخ القرض، ويجب سداد الدفعات كل ثلاثة أشهر على الأقل.
ما هي المدة المتاحة لك بمجرد إنهاء 401(ك) السابق لتجديد هذه القروض؟ تحويل الأموال إلى خطة منفردة جديدة 401(ك)؟
وفقًا لبيرجمان، بمجرد اتخاذ الشركة قرارًا بإنهاء الخطة، سيتعين على المشارك في الخطة عمومًا نقل تلك الأموال أثناء فترة الضريبة عامًا، ولكن يجب أن يتم ذلك في أقرب وقت ممكن بشكل معقول.
ما هي الأخطاء الأكثر شيوعًا التي يرتكبها الأشخاص مع خطط 401(k) للعاملين لحسابهم الخاص؟
المساهمة الزائدة، في خطة Allec الرأي، هو أكبر خطأ. عندما تكتشف أنك استثمرت الكثير من المال في خطتك، اتصل بمزود الخدمة الخاص بك على الفور. يمكنهم مساعدتك في سحب المبلغ الزائد حتى لا تضطر إلى دفع ضرائب عليه.
هناك خطأ شائع آخر وهو انتهاك إحدى قواعد المعاملات المحظورة. على سبيل المثال، تقوم خطتك بشراء منزل في فلوريدا وتأجيره كاستثمار. إذا كنت تريد القيام برحلة عائلية إلى عالم ديزني، فلا يمكنك البقاء في ذلك المنزل. بمجرد أن تستثمر في الأصول البديلة وتخالف القواعد، ستتعرض للضرائب والعقوبات. تأكد دائمًا من أن مقدم الخدمة الخاص بك يطلع على القواعد معك عند فتح 401(ك) الخاص بك.
الخطأ الأخير الذي يرتكبه العديد من الأشخاص هو عدم إعداد 401(ك) الخاص بهم بحلول نهاية عام.
العمل لحسابك الخاص لا يمنعك من الادخار
أظهرت البيانات الصادرة عن مكتب الولايات المتحدة لإحصاءات العمل أنه في عام 2022، سيكون هناك ما يقل قليلاً عن 10 ملايين شخص في الولايات المتحدة يعملون لحسابهم الخاص. -موظف. إذا كنت تعتبر نفسك من بينهم، فإن خطة 401 (ك) الفردية يمكن أن تساعدك على الاستعداد للتقاعد. قم بتقييم احتياجاتك الحالية والمستقبلية حتى تتمكن من اختيار مقدم الخدمة المناسب والبدء في التوفير.
تعليقات
إرسال تعليق